“贷款搭子”重出江湖

年关将至，银行消费贷营销愈发“内卷”，打折降息频现。

日前，多家银行结合当下消费季的时间节点，推出“拼团贷款”优惠活动，助力银行年底信贷冲刺与2024年开门红活动。活动面向的客群大多来自事业单位、国企单位等，活动方式主要为银行员工担任团长、客户担任团长两种模式，通过拉人奖励、给拼团成员优惠的消费贷利率来实现获客目的。

那么，拼团贷款重出江湖，消费者应如何选择？创新与合规该如何平衡？

在网购拼单、“搭子”组局火遍全网的当下，银行正频频推出拼团贷款活动。今年以来，便有多家银行推出拼团贷款营销活动，单个团的参团人数普遍为3-5人，但也有人数在15人及以上的大团。

拼团贷款是一种营销获客手段，通过拉人奖励、给拼团成员更低的费率优惠来达到获客的目的。

据了解，今年以来，已有多家银行推出了拼团贷款营销活动，活动方式也是各有不同。有的银行以行内员工作为团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，拼团成功后，团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券。也有银行面向辖内农户、个体工商户、小微企业主推出拼团活动，个人贷款授信额度更高可达300万元，贷款资金主要用于个人消费、生产经营及流动资金。

据了解，活动方式主要包括两种：一种是由银行员工担任团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，组团成功后系统会向参团客户发放固定利率的消费贷优惠券；一种是由客户担任团长，组团成功后团员们均会享受消费贷优惠利率，团长会额外享受更低利率或微信立减金等优惠。

但客户资质各有不同，如何能享受统一的优惠利率？

从多家推出该类活动的银行发现，此类活动大多面向的客群都为事业单位、国有企业、公立医院、公立学校等客群。此外，也有银行明确表示，活动对象需为被该行列为优质单位的同一单位客户。

拼团贷款重出江湖，有不少银行放出了拼团贷款的推文，针对特定人群提供利率优惠，只要找到同一单位的“贷款搭子”一起申请贷款，便可拿到较低的贷款利率。

谈及银行热衷推出拼团贷款的原因，IPG中国首席经济学家柏文喜表示，通过拼团贷款营销活动，银行可吸引更多的客户，扩大市场份额；可提供更高的贷款额度，满足更多客户的贷款需求。同时，通过拼团贷款，银行可分散风险，降低贷款违约的风险。拼团贷款营销活动可提高银行的收入，同时也可提高银行的品牌形象和声誉。

对于银行热衷“拼模式”的原因，巨丰投顾投资顾问张丽洁表示，银行可通过该方式以存量客户来吸引到新的客户资源，在短时间内得到更多的优质客户，降低拉新成本，提高获客效率，扩大市场份额。

在全联并购公会信用管理委员会专家安光勇看来，银行推出拼团贷款可能是为了刺激贷款需求，通过降低年利率吸引更多客户参与，从而增加贷款业务量。在当前经济形势、企业保守投资的环境下，银行可能面临信贷业务不振的压力，通过拼团方式提供更具吸引力的利率，促使客户积极参与。

拼团贷款营销背后，反映出银行在获客、活客方面作出的努力，但目前，市场对此类营销模式存在较大的争议，分析人士指出，若拼团贷款的资金管理不当，就可能存在资金挪用、违规使用等问题，也有银行人士以“凑人数、可以不提款使用”等表述“鼓励”用户参与拼团贷款。

对于“拼团”贷款方式，业内一直多有争议，有观点认为，拼团方式会造成一些暂时不需要资金的金融消费者为了帮助他人“凑单”借贷，使借款人背负过高负债，也间接推高了银行的让利成本。也的确有银行个贷经理提到，“若凑不齐拼团人数，可以找人签约，但不用提款”。

事实上，银行开启“拼”模式并非新鲜事。2020年，银行曾兴起一阵“拼团潮”，拼存款、拼理财、拼贷款……部分银行希望以此种形式能够高效获取一批优质客户，但彼时引起了监管方面关注。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，拼团贷款优惠，对消费者而言，显然有助于降低贷款成本，但也可能导致少数借款人出现过度负债问题，并因此产生一些纠纷。对于机构而言，贷款量虽上去了，但也可能因此增加了风险控制难度。此外，过度降价可能会导致息差压力增大，同时也可能导致局部市场非理性竞争等问题。

在招联首席研究员董希淼看来，金融消费者需要根据自身实际需求来申请贷款或其他金融产品，不能因为拼团有福利便直接参与。对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。金融机构应加强产品和客户的适当性管理，将合适的产品推荐给合适的客户。

周茂华表示，对消费者而言，“拼团贷款”有助于降低贷款成本，但也可能导致少数借款人出现过度负债问题，并因此产生一些纠纷。对于机构而言，贷款量虽上去了，但也可能因此增加了风险控制难度。若银行过度降价，将会导致息差压力增大，也可能导致局部市场非理性竞争。

张丽洁认为，消费者需要谨慎选择“拼团贷款”产品，了解相关风险并做出明智的决策。在实践中，银行机构需要遵守相关法律法规和监管要求，确保“拼团贷款”的合规性。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，对于贷款用户而言，拼团贷款往往意味着更低的贷款成本。但也需要注意，拼团贷款模式下团长往往会向周围人发送贷款邀请，从而可能让一些没有真实借款需求的人加入进来，承担不必要的贷款成本，银行也会面临后续资金用途的监控压力。总地来说，拼团贷款模式存在一定的风险，银行在推广此类活动时需要谨慎对待，确保合规性，并采取必要的措施来防范风险。