如何看懂征信报告?

来对照自己的征信报告看看,你的征信是好是坏。

在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来,只有看了征信后,才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。

但是，在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。

工作原因，看了上千份征信，今天来详细解读下怎么看征信报告。

01如何区分自己的征信花还是良好呢?

征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义:

，没有逾期/逾期少。

第二,查询少。

第三，网贷，小贷千万别乱点!

个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？

个人征信报告分5个板块,分别是:

①个人基本信息(包含身份信息、配偶信

、居住信息、职业信息)

②信息概要(包含信用提示、逾期及违约

信息概要、授信及负债信息概要)

③信贷交易信息明细(包含资产处置信

息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担

保信息)

④公共信息明细(包含住房公积金参缴记

录）

⑤查询记录(包含查询记录汇总、信贷审

批查询记录明细)

图总结如下:

个人征信报告数据来源于哪?

征信报告数据的来源:总数据库都是来自

央行，央行主要通过几个渠道来搜集信

①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和

银行卡，那么你所填的个人信息和申请记

录都会上发到央行的征信系统。

②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金

融，持牌小贷等和银行同理,填写过个人

资料也会接入央行的征信系统。

③公安部、社保局和法院这些部门，也会

采集个人信息传上去。

央行会把多方面采集来的信息匹配整理和

保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下然后就形成了每个人自己的信用档案

05个人征信报告具体怎么看?

板块：个人基本信息

这部分包括身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息。这些信息由自己填写并提供给金融机构，再由金融机构报送中央银行征信中心,由征信中心存储和维护。

金融机构喜欢收入稳定的客户。因此，建议您长期

保持个人信息“不变”，如手机号码、工作单位和地址、居住地址等。

婚姻状况

婚姻状况由与您有业务往来的金融机构提供，并源自您向金融机构提供的信息。征信报告上显示的“已婚”和“未婚”不一定准确，可能是你在申请信用卡或贷款时填错了。

报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体以秒为单位。

学历

学历包括研究生、本科、中专/中专/中专、高中初中及以下，其他，不详。

从金融机构的角度来看，学历是个人资格的一部分。更高的学历可以增加内部分数。例如，在申请信用卡时,一些银行“明目张胆”地表示，全日制大专/本科学历的通过率较高。

本科及以上学历的人口仅占全国人口的4%。银行的运作没有任何问题你可以决定你要填什么学位，如果填“high

school”，征信报告会显示“high school”，如果填"undergraduate征信报告会显示“"undergraduate"。是不是很酷?但是，银行可以通过学信网来鉴别学历真伪。

职业信息

信用报告最多可记录五项职业信息。如果超过五个职业信息，则最新上传的职业信息将替换第五个职业信息。

第二板块:信息概要

(包括信用交易信息提示、信用交易违约信息汇总信用交易债权债务信息汇总、查询记录汇总)

信用交易信息提示

“个人房贷”:只能反映你曾经拥有一套房子×(全款购买，当前红皮书不包括在内)不代表你现在还拥有（比如已经卖了），或转移到别人的名字)“户数”:“户数”指的是你名下有多少信用卡账户多少房贷，还有多少其他贷款。

请注意，“帐户数量”与信用卡数量不同。一般双币种信用卡(包括人民币账户和美元账户),商业银行算2个账户，你的征信报告显示信用卡账户数是2

二)信用交易违约信息汇总

“非循环贷款账户”：是指不能随时借贷和偿还的贷款。通俗地说，它不是一个可以随时借贷、随时可以提取的账户。

“循环贷款账户”:指信用额度可随时借入、随时还款、还款后可随时支取的账户。

“信用卡账户”是指信用卡账

“逾期(透支)信息汇总”是指逾期的账户。

“月数”是指逾期的月数。例如，2月份有3个账户逾期，则“月数”栏将只计为“1”。

“单月更大逾期/透支金额”:表示这是征信单月更高逾期/透支金额。

“Maximum overdue/overdraft months”:如果是“1”，表示他逾期最长的月份是1个月，如果是“3”表示最长逾期月份是3个月，如果是“7”，表示他至少逾期了7个月，即使逾期10个月,征信上还是会显示“7”。信用评分7分代表“黑户”

(3)信用交易的信用和负债信息汇总(未结算/未关闭账户)

信息摘要中的“开/关户数”指的是什么?

答:“未注销账户数”是指您名下未注销的信用卡账户数(包括正在使用和未激活的)。“未偿还账户数”是指您名下的未偿还房屋贷款和其他贷款账户数。

“非循环账户信息汇总”:指非循环按揭贷款+信用贷款的合计金额。

“授信总额”:为授信总额。

“余额”:指当前欠款。

有些人的征信报告会有“循环贷款账户信息汇总”:指的是循环按揭金额+信用贷款总额。

“信用卡账户信息汇总”中的“已使用金额”:指信用卡当前已使用的总金额。

“信用卡账户信息汇总”中的“近6个月平均使用金额”:指信用卡的月平均使用金额。

如果“已用限额”与“最近6个月的平均已用限额”相同，则说明这在申请信用卡和进行信用贷款时尤为重要。

“相关还款责任信息汇总”:表示您为他人提供担保，所担保的责任将在本栏目体现,如为企业提供担保、为子女提供担保等。贷款时，担保责任也算作负债。

第三板块:信贷交易信息明细

(1)非循环贷款账户

非循环贷款是指贷款获批后，无论客户是否使用都将计算利息，并按规定还款，直至还清贷款本息为止。常见的有住房贷款、各种一次性消费贷款、按揭贷款等。

循环贷账户

(2)循环贷款账户1

指在一定期限内可以回收的贷款(授信额度)。每次提款后，可用额度将相应扣除。连续还款或结算后，授信额度将相应恢复;钱出来的时候会在征信上建立一个独立的账户，每一笔取出来的钱都需要退回每个独立的账户。

取款有多少，征信中就会产生多少个账户，但实际上这些账户属于同一个贷款(共享授信额度)。从金融机构的角度来看，金融机构与客户只是签订了个授信协议。

当一笔或多笔提款逾期时，虽然信用报告上不同提款账户会有逾期记录，但这些逾期记录会在同一个信用协议下计算。也就是说，多次取款产生的逾期记录，本质上是一笔贷款产生的逾期记录。

三)循环贷款账户II

第二循环贷款账户是指可以循环取款的贷款，征信中只有一个账户。无论提现多少次，在还款时，只会还款一个账户。

循环贷款户2和循环贷款户1更大的区别是还款方式不同。归根结底，金融机构对贷款产品的设计不同。央行征信报告中为了区分两类贷款还款方式不同的贷款，在征信中专门设立了循环贷款账户2和循环贷款账户1。

(四)信用卡及准信用卡账户信息汇总

第四板块:公共信息明细

公共信息明细

“公共记录”包括什么?

“公共记录”包括您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

该栏目主要显示住房公积金缴存记录。

公积金基数=月存款额(个人存款率+单位存款率）。公积金的基数可用于信用贷款,也是信用贷款中可以先付息的贷款。

第五板块:查询记录

这是一个非常重要的部分。通过查询记录，你可以清楚地看到你贷款了哪些，通过了多少。

查询记录:分为单位查询记录明细和个人查询记录明细。

（1）上月查询机构数。反映了上个月有多少金融机构进行了征信查询，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。

（2)最近一个月的查询次数。它反映了上个月的信用查询数量，包括贷款审批、信用卡审批和个人查询。

（3)最近两年的查询次数。反映近两年贷后管理、担保资质审核、特约商户实名审核等方面的查询次数

机构查询详情：一般来说，你贷款的时候都会查询一次征信报告，不管你点哪个贷款产品，也不管你有没有用过钱，都是上次查询的。您在银行APP或征信中心进行信用报告的次数不计入查询次数。

①贷款审批:是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批:是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查:是指你名下企业申请了贷款,你为担保人。

④保前审查:一般是保险机构查询,你在保险机构申请了贷款或购买保险,或申请了保险机构兜底的业务。

⑤贷后管理:是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

注意:只要在正规机构有申请，就会生成查询记录。通过查询记录，你所申请的机构可以确定你在历史上做过哪些机构，做过哪些业务申请。因此,建议在没有资金需求的时候不要轻易查询自己的信用。因为你最近查询的越多，证明近期资金缺口较大，所以银行或机构会严格审核。

查询次数:贷款审批+信用卡审批+资质审核，各家银行对查询次数的要求不同,计算方法也不同。

02、哪些情况将产生不良信用记录?

1、信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款。

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、逾期借款利率上调,仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

5、个人信用卡出现套现的行为。

6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费不缴纳可能产生负面信用记录。

7、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款

8、欠账等经济纠纷。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、助学贷款拖欠不还款。

11、手机扣费与银行卡挂钩,手机停用后欠月租费形成逾期。

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。