哪些银行在做假数字化转型？

截至2020年末，中国有4600多家银行，有54家上市银行。我们投资银行股也好，分析银行同业也好，都会发现银行数字化转型概念到处被热炒，但是，有多少家银行是真数字化转型，亦或在年报里面做做样子，骗别人，也骗自己?

识破假数字化转型银行，可以从以下指标着手。

零售营收占比

零售营收占比=银行零售金融业务营收/银行全部营收*。

银行零售业务主要指借记卡、信用卡、财富管理、私人银行、零售贷款等业务，覆盖个人和小微企业。银行业素有“得零售者，得天下”之说，但是零售最难做，要降低海量客户运营成本、要控制千变万化的差异化的风险因素都是要探索的，2020年一些主要银行的信用卡、消费贷款的不良是上升的。零售金融要做好，是个系统工程，有赖于差异化的具有鲜明场景特征的APP、丰富的产品供给(财富、贷款、资讯等)、全流程数字化基础设施的建设，也有赖于快速决策的组织架构(如宁波银行的零售公司总部，常熟银行的小微金融总部)。零售业务人力和财力的投入比较浩大。但是零售金融比对公业务的风险总体要低多了，尤其在一些经济不发达区域尤其明显，2020年在北方某区域的银行对公的不良率高达40%。

原来零售都是股份制行和城商行干的事情，大银行原来是不屑于做零售，但是最近都纷纷开始零售转型。从2015年开始，建行就开始将超过一半的新增信贷投向零售领域，2018年确立了零售优先战略。工行也确立了个人金融银行的战略定位。

零售营收占比过低，说明银行数字化程度还不够高，做不了海量客户的金融服务，还在依赖于大企业贷款等传统服务。除了这个指标，还可以看贷款指标的公司和个人贷款的比例。锦州银行，2021年H1，对公贷款占比达88.75，个人贷款仅占比1.96%，这个比例比较失衡。兰州银行，2021年H1，对公贷款占比65%，个人贷款占比25%，信贷均衡度少为好一些。招行2021年H1，个人贷款占比53.22%，公司贷款占比38.86%，个人贷款已经超过了公司贷款。