征信干净且有房贷，但银行贷款下不来的原因

收入不稳定：如果银行流水显示收入时有时无、忽高忽低，或者收入来源单一且难以持续，银行可能会对您的还款能力产生怀疑。

负债过高：除了房贷外，如果您还有信用卡欠款、网贷、车贷等大额负债，导致负债与收入比过高，银行会认为您的还款压力较大，从而谨慎放款。

职业风险高：从事高危职业（如高空作业、井下作业）或在不稳定行业（如娱乐场所、个体经营）工作，银行可能会对您的职业稳定性存疑，从而谨慎放款。

年龄不符要求：借款人年龄过小可能没有稳定收入，年龄过大可能面临退休后收入减少的风险，这些情况都不符合银行的贷款要求。

查询次数过多：如果您的征信报告因贷款审批、信用卡申请等被多次查询，银行可能会认为您资金紧张，存在多头借贷的风险。

存在其他问题：可能有未处理的公用事业账单欠费、行政处罚记录、法律纠纷等情况，这些都会影响银行对您信用状况的评估。

资料问题：如果提供的贷款申请资料不齐全（如缺少收入证明、工作证明等），或者资料存在虚假信息，银行会拒绝您的贷款申请。

政策调整：银行的贷款政策会根据市场情况和监管要求进行调整。如果申请时银行信贷额度紧张，或者对某些贷款产品的要求提高，您可能无法获得贷款。

即使征信记录良好且有房贷，银行贷款仍可能因多种原因无法获批。建议您在申请贷款前，仔细检查自己的收入稳定性、负债情况、职业稳定性、年龄是否符合要求，以及贷款申请资料是否齐全且真实。同时，了解银行的最新贷款政策，确保您的申请符合银行的要求。