借呗的合作机构多达十几家，较普遍的几家为：重庆小贷、新网银行、南京银行、商诚小贷，其它诸如江苏银行、广州银行、西安银行、天津信托、浦发银行等都可能成为放款方。

在借呗借款，你的每次点击，都会生成一条记录，可能每次签订的合同，都来自不同的放款方。

我曾经相继被新网银行、重庆小贷、商诚小贷、南京银行及天津信托等机构放款，有几家机构放款，征信上就会体现几家机构的查询记录。

征信显示过多，证明使用借呗频繁，若没有多重借贷的情况下，银行会根据以下四种情况，综合评估是否放款。

种、影响最小：频繁借贷间隔大于6个月，没任何逾期记录。

银行授信额度时，个人征信是必须授权的，银行所看的记录为3-6个月的数据。

尤其是借还款记录、借贷个数、机构查询记录、审批记录，这四项尤为重要。若3-6个月期间没有再借或查询大于3次的记录，95%的银行都会通过贷款。

第二种、影响次之：频繁借贷间隔在3-6个月之间，没任何逾期记录。

这种情况，从你的记录上可以体现，你这个期间内缺钱，银行会谨慎评估你的还款能力。

若提供的工资流水、其它证明材料充足，能满足还款能力，银行即放款，不过利息可能偏高，期限可能缩短。若能力不足，银行会拒贷。

第三种、影响严重：频繁借贷间隔小于3个月，没任何逾期记录。

3个月的记录是银行的硬性条件，若你近三个月的贷款查询、贷后审批等信息体现较多的话，房贷是80%拒贷，20%的银行可能会酌情放款。

房贷做不了，做信贷没问题，但也要看记录是否超过本行的要求。若超标，既不放贷；符合，酌情放款。

第四种、影响恶劣：若征信体现有逾期记录，且还清，你也基本与房贷无缘。

个人做房贷，会拒绝，若和夫妻双方组合贷，你为辅，家人为主，可能会通过。

与房贷无缘，但还是可以做信贷，个别银行会看是否有“连三累六”，符合的话，也有银行放款，不过额度低、利率高、期限短。

那么，为什么个人征信上体现有“借呗”记录，就会拒绝贷款呢？

银行更多参照央行个人征信，它们认死理，更相信于正规银行的贷款，类似于支付宝借呗、京东金条、微粒贷等，在它们那里一视同仁，均为“网贷”、“小额贷款”。

以我自己为例，处于四线城市，不管是四大行还是商行、还是本地银行，我都去做过贷款。当时我的征信有“多重借贷”，但没有任何逾期。

我去银行做信贷，近三个月的查询次数（贷款查询、贷款审批、贷后管理等）为13次。

首先去了建行和农行，我被直接拒绝，除非你有资产抵押，但审批金额不会超过10万、利率会上浮20%、期限不超过3年。

其次去了中行和工行，两家信贷员看了征信报告，查询次数均超标，但可以试着申请，通过率85%，建议我再等两个月。

征信上虽没有逾期，可体现的贷款笔数有点多，信贷员当面使用铅笔，给我勾出哪些小额贷款需要结清后，才能在本行通过，否则有拒贷风险。

勾选的小额贷款就包含支付宝的“借呗”。

而我们要想做贷款，征信在这三种情况下，是容易通过审批的：

• 征信上无任何逾期、无呆账。

• 查询次数、贷款审批次数不超标，3个月内总体不超过3次。

• 征信上体现的除银行外的小额贷款全部结清，不再贷款的情况下，3个月以后去申请贷款。

  
  

每家银行有自己独特的审核机制，审核宽松的商业银行，信贷员为了做业绩，还是可以下款的。

或者托第三方中介机构，直接找到银行的信贷经理，这里边的门门道道，就不多说了吧！我身边就有这种下款的例子。

不管是什么贷款，在未来征信的发展趋势下，个人信用显得越发重要

目前除了人行征信，另外两家有牌照的为百行征信和朴道征信，这两家主要为市场化运营，以微信支付分、芝麻信用、美团信用分等形式体现。

所以，我们支付宝、微信、美团等借贷产品是不被央行个人征信认可的，银行就可能拒贷。它们的主要衔接点更多是让金融圈更规范，个人大数据更安全。

而在信息主体权益保护方面，主要和《民法典》结合，在于加大加强个人信息的保护力度，而不是随意让APP软件读取我们的个人信息。

征信的不断完善，最终目的是让个人生活更便利。

我们在行走江湖时，建议保护好个人信息，那些宣扬给你提供征信修复、大数据修复，帮你洗白、清除黑数据的都是骗子。

央行明确指出：“当前并不存在征信修复这一说法，现行的查询记录保存期限为两年，逾期记录将从逾期欠款还清当月开始算起，保留五年记录，过后清零”。

在以后“信用比金钱更重要的时代”，不随意消费，不恶意透支，才是个人信用的基本原则。