银行分支遭“资产荒” 部分地区中小微企业信贷需求不足

2021年底，一些银行分支机构遭遇了“资产短缺”现象。一些地区中小微企业信贷需求不足，曾导致银行普惠贷款问题，大型国有银行部分基层网点普惠贷款压力较大。

总体而言，每年年底是商业银行为下一年的“良好开端”储备项目的时期。但现在，在“资产短缺”的压力下，一些机构提前推出了“良好开端”储备项目，以应对年底的“资产短缺”，另一个值得注意的细节是，一些大型国有银行在11月份将银行的年度普惠贷款任务在原来的基础上增加了10%，并将其分解到分行实施。

“资产短缺”不仅发生在信贷上，而且还影响到金融市场。最近，十年期国债利率接近年内新低，城市投资债券信用利差接近历史更低水平，甚至银行票据转让利率也接近0。

业内人士表示，商业银行通过适度放宽经营贷款标准，加大普惠贷款投入，今年完成普惠贷款任务并不困难。然而，商业银行也将面临巨大压力，要求它们在明年季度“有一个良好的开端”。在跨周期调整下，如何找到安全的信贷资产将继续考验各大银行。

年底罕见的“资产短缺”现象

今年年底突然出现的“资产短缺”主要是由于一些商业银行在发放普惠贷款方面遇到了一些困难。

“今年，我行在全国范围内新增普惠贷款的任务要求超过1000亿，年底两个月内，我行又增加了10%的任务。”一家大型国有银行分行的一位人士表示，未能完成普惠贷款任务将影响员工的年终绩效，因此，现在是时候将所有已在明年取得良好开端的储备任务付诸实施。

然而，普惠信贷的可得性因银行而异。一位股份制银行人士表示，该银行今年的小微贷款已经超过1000亿，任务已经完成。今年主要是由于大型国有银行在发放普惠贷款方面的巨大压力，中小银行的基数较低，他们仍然能够完成任务。

即使是大型银行，每个分行对特定的营业网点也有不同的感受。一家大型银行华南分行透露，该行今年分摊的普惠贷款任务已基本完成，“虽然还有点短，但将在年底前完成”。同样，一些大型国有银行的一线信贷经理也告诉记者，其银行营业网点的普惠贷款任务已经基本完成或超额完成。即使有未完成的案例，信贷经理也向记者强调，将在年底如期完成。

从各地区来看，基层研究表明，华南两个一线城市是四家银行开展普惠贷款的关键领域，但在今年年底，它们普遍面临着相当大的普惠贷款压力。另外据记者介绍,，某国有银行广东省分行要求其在广州的营业网点按照分摊指标的130%完成普惠贷款目标。

某大型银行华北分行的一位业务人士表示，该分行今年的普惠指标完成得很好，部分分行可能无法完成指标，主要受当地经济影响。从整体环境来看，当前国内需求较为普遍。普惠指数去年的良好完成主要是由于出口需求大和企业使用的资金量大。今年企业经营状况总体良好。急需资金的银行不敢这样做。不想动用资金的要么是企业本身有钱，要么是对明年的经济形势没有把握，不敢扩大产能，甚至“资产短缺”影响了金融市场。10年期国债利率将在年内接近新低，城市投资债券的信用利差接近历史更低水平，甚至12月28日银行票据转让利率也接近0。

中国10年期国债收益率降至2.8%以下，创下一年半以来的新低。自去年12月以来，票据利率大幅下降，并且在过去十天内下降趋势加快。截至12月23日，1至3个月的国有股银券再贴现利率几乎为零。即使是在六个月期间，再贴现利率也只有0.08%。一位股份制银行人士表示，一些银行确实在低价抢夺票据资产，以完成年底的授信任务，主要是授信较弱或未完成任务的银行根据银监会今年4月的通知，为确保今年对小微企业的信贷支持，五大银行应努力实现包容性小微企业贷款年均增长30%以上。前10个月，全纳小微企业贷款增加3.2万亿元，同比增长24.6%，比各类贷款平均增长率高9.7个百分点。

“资产短缺”解决方案

虽然“资产短缺”是银行业不时讨论的老话题，但今年的情况略有不同。商业银行通常在年底储备信贷项目，并在下一年投入使用。然而，今年，商业银行开始放松信贷风险敞口，并说服企业客户发放更多贷款。在深圳等发达城市，小微贷款的情况大多以“房贷抵商贷”的形式出现。自今年11月以来，深圳等地四大银行的住房抵押贷款业务贷款已经放松，业务贷款已开始执行评估价70%且不高于指导价的预计贷款金额;而不是以前严格按照70%的指导价计算。这也增加了客户可获得的贷款额。

内部人士告诉记者，对普惠银行贷款的监管评估是多层面的。包容性小微企业贷款的增长和家庭数量的增长都有相应的要求，包括贷款家庭的增长要求。“为了满足这些监管要求，银行必须弥补自身的不足”。

另一个值得注意的原因是普惠贷款与传统信贷业务之间存在潜在的“冲突”。上述业内人士告诉记者：“一家小微企业在普惠贷款的帮助下发展起来，其规模超过了普惠的规模统计口径，因此该银行将失去一名普惠客户。”。“这是一个非常实际的问题。这取决于哪个评估更重要。”