还房贷有望成为“百年大业”？为了让人贷款，银行们也是拼了

疫情三年对经济的冲击是巨大的。结果，人们看到，医学专家们陆续退场，换上了各路经济学家。

尴尬的是，开放后，什么“报复性买房”、“报复性消费”似乎都没有太搞起来。尤其是房地产业，依旧低迷。

即便专家们早就提前就叮嘱过老百姓——你们该花钱了，要应花尽花。

特别是，为了复苏经济，拯救低迷的消费市场，赶紧拿出来钱来买房吧！

比如，这位孟晓苏专家。

对，你没有看错，虽然经济受到了巨大冲击，银行利率也在不断下调，但近三年的银行存款却呈现连续增长的势态，增长率更是每一年都在创造新纪录。

可以说，如今老百姓存钱已经存到银行都心慌的程度。

为啥呢？

因为，在存款持续增长的同时，贷款的人却少了。那么，钱借不出去还要支付利息，这就导致银行的利润被压缩，业绩压力不断增加。

大家经常收到的那些五花八门的让你“低门槛贷款”的“好消息”和骚扰电话，其背后，就是全国大小银行们满满的焦虑感。

显然，各种“贷款”里面，更大头、最稳定、最刚需的一种，就是老百姓们的房贷了。

房地产行业：为了能卖掉房子，我们愿意做任何事情！

老百姓：那……你们愿意降低房价嘛？

银行赶紧抢过话茬救场——我这里可以延长贷款年龄限制啊，来来，都来瞧一瞧看一看。

于是，我们看到，最近这阵子，急坏了的银行开始搞起了房贷年龄竞赛，诸多银行突破70周岁的贷款人年龄限制，互相“卷”的厉害。

先是杭州银行把贷款年龄延长至75岁、成都的一些银行，还有交通银行北京支行，竟然直接把贷款年龄延长到了90周岁！

然而，这还不是终点。

更具魄力的，当属南宁银行，他们把房贷年龄延长至80周岁上了热搜后再接再厉，又推出了更高房贷年龄100周岁的贷款。

这....虽然咱们中国人的平均寿命已经达到了78.2岁，也算不低了，但能活到100岁的可真没几个。

七八十岁的老人家能在新买的房子里住上50年？可能撑上20年不被挂墙上就已经很厉害了。

更何况，房产证才七十年！

随后，在多个媒体采访中，银行和地产方面的给出解释是——放宽年龄限制并非是要老年人用退休金自己供楼，而是要更好地“帮助”他们的女子以老人家的名义入市，延长贷款年限，激发房地产“活力”。

简单说，他们提供的是一种老人家与子女一起贷款的的“合力贷”、“接力贷”产品，最终真正供楼的事实上仍旧主要为中青年群体，也就是老年人的后代子孙。

再通俗点说，也可以理解为——贷贷相传。一旦选择的这个产品，以后的“传家宝”，可就是债务了。

实际上，这些个突然横空出世，似乎带着几丝黑色幽默的色彩的“接力贷”产品，可并非咱们的首创，隔壁的日本，早在上世纪末，就已经这么干了。

1990年代初，日本房地产泡沫被戳破后，经济一片低迷，房地产业更是一蹶不振，任凭政府怎么刺激，老百姓就是不为所动。

然后，就有了这个不断延长还贷年龄限制的政策。

如今，日本的更高还贷年龄是85岁。

当然，这个跟他们严重老龄化和明显偏高的平均寿命也不无关系（2020年日本的平均寿命为84.2岁，其中，51%的女性和27%的男性都能活到90岁以上）。

而且，从2021年开始，日本公职人员的退休年龄已经延后到了70岁。当然，你要是私企员工，只要没丧失劳动能力，干到90多也是可以的。

比如下图这位认真伏案工作的老奶奶，叫做玉木泰子，已经91岁了，还在天天坚持上班。

这个....除了她对工作的热爱外，更多的，还是经济动力——她因未能缴纳足够年限的保险费，结果没有顺利在70岁以前加入厚生年金保险（类似中国的养老保险），这导致她的退休金大打折扣。

还有下图这个日本媒体的报道。

93岁还在麦当劳当服务员的老爷爷薮田義光。

薮田老人在富山县高冈市车站南的麦当劳分店兼职。每周工作4天，每天工作5小时，都是夜班，工作内容主要是清理桌椅以及备料。

所以呢，这个“合力贷”、“接力贷”政策在日本，看起来好像还是挺匹配他们的国情的。

但其实，多年下来，相关的刺激效果，依旧是比较有限的。而且，因为日本大城市的房价一直居高不下，还一定程度上影响了日本人的生育意愿。

甚至，日本一直都有很多主动放弃房产继承权的子女，就是因为不想交遗产税和继续还贷，因为觉得太不划算。

当然，这个“居高不下”的房价，也得看跟谁比。

按照2020年的数据，东京的房价收入比是13（13年的平均家庭收入买一套房），而北京则为22.9，上海是26.3。

好了，咱们再说回国内。

有关于政策如此“利好”，为啥人们还是不愿意赶紧花掉手头的钱，去买买买，上海财经大学校长刘元春的那段获得众网友点赞的话，讲得很清楚——“老百姓手里没多少钱，别总是想着让老百姓把存的钱转换成消费，经济不好，消费不好，矛头指向绝大多数普通人，惦记他们手里的仨瓜俩枣。现在老百姓手里那点钱，都是救命钱，你让他那救命钱买房买车吃喝玩乐，这可能吗？”

特别是经历了几年疫情，老百姓更是知道存钱的重要性了。这时候，不引导大家怎么赚钱，光想着使劲刺激消费，这届打工人，可能又会令专家们失望了。

最后，讲个笑话——2.0版的愚公移山传说。

面对河曲智叟的疑问，北山愚公长叹回答道——我一个人的力量确实非常有限。但我还有儿子，儿子又生儿子，子子孙孙无穷匮也，期限这么长，我们几辈人一起“合力贷”、“接力贷”，还怕还不完吗？

然后，愚公的孙子一听，决定不结婚了。