为什么贷款利息降了，而我的月供却多了？

今天一早，有个好友给我发来一个看了吓一跳的截图。

已经享受到存量房贷款调整福利的他，居然11月即将还款的金额，比10月还多了！

截图所示，他10月还贷金额107,270.04元

11月反而怒涨到了110,052.49？

这显然和我们预想的利率下滑带来的结果不同。

因为大家都不是财务出身，所以都有点莫名，随后在我们在一系列研究之下，终于找出了一些端倪。

一句话表述：

当利率调整月有31日这天时，会多出1天的利息！

具体我们是怎么发现的，我们详细复盘一下：

首先，经过多方求证，先分享3个事实情况，确保大家理解一致。

假设等额本息之下：

①每月还款金额里的利息部分，是上个月所剩本金的余额 与 执行中贷款月利率的乘积。

②贷款月利率的计算公式是年利率/12，一个月按照30天算。

③每当年利率有变化时（比例LPR调整，或者这次的BP调整），贷款人当月的利率会再度细分成日利率，分时间段计算利息，有几天算几天。

随后，我们就可以解答这个今天标题的疑问了！

这次存量房贷款，大部分银行调整日是10月25日，10月份一共31天，其中1日到25日执行老的利率，在25日更新利率后，26日以及之后，执行新的利率。

所以10月，我们一共有31天需要计算利息，所以利息“变多了”

同理，如果发生在1/3/5/7/8/12月，也会有一样的情况，因为都有31日。

当然，如上这个案例是建立在还款日为1日，且为等额本息的还款方式下的计算逻辑，如果是等额本金，应该不会出现。

同时，还款日越是靠近这次25日，较高利息所占天数的比例就越低，那次月的还款额的确有可能降低。

比如我的还款日是每月20日，我11月的还款金额就低于10月，因为本轮还款周期内，我只有10月20日到10月25日是相对高利息，而10月26日至11月19日我的利息部分，都因为BP调整显著，实际是下降了。

所以哪怕本月要“多算”1天利息，总还款金额还是会降低。

反之，如果你的还款日是月初那几天，就会遇到和我朋友一样，不降反升的情况。

不过你可以放心一点，当你再看一下往后12个月的全新的还款计划，把利息部分做一个汇总，比起之前12个月，你会发现依旧是大幅度减少的。

至此，也算破案了。

降息这件事，长期看对于控制买房成本，还是有积极作用的。

最后有一个小彩蛋：如果贷款调整月是2月，是不是我们就可以“少”还3天利息了？

如果真是这样的话，掐指一算，只有2月我们百姓才有便宜可贪啊！？

申明：仅内部讨论过程分享，如有纰漏，敬请谅解，愿祖国繁荣昌盛！

全文完