“以贷还贷”当禁

近日，银保监会官网披露的行政处罚决定书显示，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为，被监管罚款20万元，相关责任人被予以警告并罚款3万元。

值得一提的是，这是银保监会针对险企“接受投保人使用信用卡偿还保单贷款”进行的处罚。使用信用卡偿还保单贷款，属于典型的“拆东墙补西墙”“以贷还贷”违规行为，是监管明令禁止和所不能容忍的。此次处罚暴露出保险公司内控合规管理存在缺位问题，也表明了监管零容忍态度，给保险公司业务开展敲响了警钟。

行政处罚决定书显示，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。好在光大永明人寿在2019年3月发现问题后，调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与光大银行协作开展催收减损工作。即便如此，仍出现了贷款逾期的问题。截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期，涉及贷款本息204.53万元。

监管部门缘何禁止使用信用卡偿还保单贷款？原因是其背后潜藏着较大的风险。通过信用卡透支来偿还保单贷款，属于典型的“拆东墙补西墙”加杠杆行为。当“以贷还贷”的金额越来越大，不仅加大了投保人的经济负担，一旦资金链断裂，便会形成保单贷款和信用卡违约现象，导致风险发生。特别是近年来受新冠肺炎疫情等诸多因素影响，许多小微企业、个体工商户面临经营困境，导致部分居民就业难、收入不稳定甚至出现下降，因而加大了消费者贷款偿还压力。如果保险公司允许消费者以信用卡偿还保单贷款，无疑会加剧银行的坏账风险，并将风险转嫁给银行，影响金融市场的稳定运行。另外，还可能成为滋生市场乱象、退保黑产的“温床”。

因此，出于风险防控考虑，2016年9月，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》作出明确规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。另外，为完善监管规则和内控规范，防控业务经营和金融风险，切实保护保险消费者利益，银保监会在2020年10月发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》中重申，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

既然如此，为何还会出现投保人使用信用卡偿还保单贷款这一违规现象？原因在于，一方面，一些投保人将此视为资金周转的“小妙招”，不仅可以起到“拆东墙补西墙”的作用，还可“享用”信用卡透支的免息期待遇，节省利息、积累信用。另一方面，对于保险公司来说，一是没有充分认识到使用信用卡归还保单贷款存在的风险隐患；二是内控制度不健全，内控合规管理缺失；三是片面追求保费规模，通过默认使用信用卡还款，既可以增强对客户的吸引力，稳住续保业务，又可以吸引新保户，并达到扩大保费规模的目的。

使用信用卡偿还保单贷款是一种违规行为，必须严格禁止。对于保险公司来说，要从以下几个方面入手强化管理。

首先，要严格执行监管规定。各保险公司要提高对使用信用卡偿还保单贷款存在风险的认识，及时删除保险合同中可以使用信用卡偿还保单贷款等不符合监管规定的条款，切实将监管要求落实到位，有效防控风险。

其次，要进一步完善内控制度，加强内控合规管理。保险公司应制定完善的保单质押贷款业务管理制度和服务流程，建立健全相关业务系统，关闭使用信用卡偿还保单贷款的通道。同时应将保单质押贷款纳入内控管理体系，针对保单质押贷款涉及的各个业务环节，制定相应的风险识别、评估与控制机制，明确风险防控重点、工作流程和标准，定期开展风险排查，防止出现内控合规管理不到位问题，切实维护公司稳健经营，保障投保人、被保险人合法权益。

最后，完善业务指标考核办法。保险公司要科学制定发展规划，合理进行业务指标考核，杜绝片面追求保费收入规模，以及增加附属业务收益等发展不科学、不理性等问题。

对于消费者而言，也要根据自身收入水平合理选择保险产品，理性消费，避免落入使用信用卡“以贷还贷”的怪圈。要不断提升识骗、防骗能力，警惕目前保险领域出现的新型“保单贷款型代理退保”诈骗风险。

此外，监管部门要进一步强化监管，对存在使用信用卡偿还保单贷款等违规行为的保险公司，要督促进行整改，坚决制止。对情节严重的，要依法予以行政处罚，或采取通报批评、责令保险公司予以问责、限制保单质押贷款业务等监管措施，确保保险公司稳健经营，有效防控金融风险。