什么是“有效流水”，该怎么做

      在个人或企业的财务管理和信贷申请中，银行流水有着至关重要的决定因素。它不仅仅是银行衡量借款人还款能力的主要依据之一，也是直接反映借款人财务状况和资金实力的重要凭证。很多人对银行流水的具体要求和重要性了解不到位，也存在一些误区，致使在申请贷款时遇到难题，下面小编为大家简单地解读下，可以作为参考:

什么是银行流水

• 银行流水这个名词在我们申请贷款中经常听到，那么所谓银行流水就是银行账户的交易对账单，通常就是我们在一定时期内与银行进行的存取款业务记录。主要内容包括工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等交易内容

• 那么有效流水指的是具有一定时间上的规律性和稳定性的资金流入与流出，这种流水进出帐能够真实反映个人或企业的财务状况，也是真正能体现出借款人的还款能力和资金实力的重要指标

  
  

• 温馨提示：提交审核的流水，更好选择银行卡流水，微信和支付宝的交易记录可以作为辅助参考

• 举例子：

• 张三声称自己每月有2万多元的代发工资，但通过银行账户流水或个人所得税app查询发现并无相关记录，原来其工资是通过微信私人转账的方式发放的

• 李四则表示自己有大额流水，一年有几百万元的交易，但通过银行流水显示，大部分资金是同名账户之间互转，或者与配偶之间往来

  
  

• 案例解析：

• 张三想申请工薪贷，但银行认可的有效流水是“个人所得税”app或银行流水中显示的代发工资收入，微信和支付宝的私人转账仅能作为辅助参考，所以无法通过银行进行工薪贷申请

• 李四的同名互转和与配偶的资金往来也被视为无效流水，这只能表示其账户作为了中转之用

  
  

贷款时流水考查那些

月均收入：

• 一般情况银行要求借款人的月收入不得低于月供还款的2倍。如果银行流水中的收入不达标，贷款申请可能会被拒绝。

• 比如，王五的房贷、车贷、信用卡月还款及信用贷月还款总额为3万元，若加上新贷款的月还款额为0.8万元，那么王五的半年流水至少需要达到45.6万元（(3+0.8)万元×6个月×2倍）

  
  

流水记录时间：

• 一般银行要求借款人提供至少6至12个月的银行流水，以考察收入或经营的稳定性

• 如果一个工薪族刚上班3个月，建议满6个月再申请；如果某企业一年流水达600万元，但最近3个月经营流水大幅减少，贷款被拒的可能性也会大大增加

  
  

流水本身真实性：

• 有些借款人因无法提供达标的银行流水，可能自己以不专业的角度去养流水。但是银行非常重视流水的真实性，比如异常大额的刷卡流水即使提交，也可能被认为无效。银行风控人员经验都非常丰富，一眼便能识别出虚假的流水，导致贷款被拒

  
  

那些是常见的有效流水：

• 正常工资流水/经营流水

• 银行结息

• 转账流水

• 自存流水

  
  

如何从流水的角度提高通过率

连续性和稳定性：

• 无论现状如何，尽量不要轻易中断工资或经营流水，保持流水的连续性至少6个月，以12个月为佳。更佳公司法定代表人或者个人，更好是来自公司账户或银行代发，交易类型显示为“工资、绩效、奖金等”或固定账户的定期固定转账

  
  

账户有结余和结息：

• 账户余额不应显得“空荡荡”，即资金不仅要流过银行账户，还应有所停留和结余，结息的产生，证明该笔资金在账户中存留时间，超过3个月，说明个人或者企业经营中财务的稳定

  
  

应当零存整取：

• 我们在转入主卡的金额不应过于整齐，比如避免像3000、5000这样的整数金额，或520、1314、8888这样含有有特殊意义的数字，应使金额看起来自然，例如5301、9867等。取款时可以整笔转到名下的其他储蓄卡

  
  

勿要当天存取：

• 在证明稳定收入的时候，转入转出资金不能是等额进出（如进账1万元，出账也是1万元），也不要当天进当天出。资金应尽量在第二天转出，需要注意的是不要一次性全部转走，可以按方法分批次转出

  
  

勿要敏感备注：

• 切不可在转账时备注涉及投资、股票、金融、房产、高能耗、娱乐等敏感行业

  
  

     最后总结一下，银行流水是贷款审批中的重要评估指标，无论是借款人的还款能力和财务稳定性都具有直接影响力。只有通过了解并遵循银行对流水的要求，借款人才可以显著提升贷款申请的通过率。既要保持收入的连续性和稳定性，还要保证流水的真实性和合理性，都是成功获取贷款的重要前提条件。与此同时，借款人还可以通过优化自身的财务状况（小编之间有讲过如何优化）以及合理利用辅助资料，进一步增强贷款审批的成功率