先息后本、等额本息、等额本金，到底该选哪个？
作者： 发布时间：2025-08-11 14:32:58点击：7
之前写过房贷利息的计算逻辑，总结下来就是借多少钱，还多少利。不管是等额本金、等额本息、提前还贷的减月供、缩年限，本质上都一样，只是看个人的资金规划。 结论先行：如果是短期资金需求，且借款利率够低，选先息后本（通常是消费贷/经营贷可选）。如果是长期资金需求（通常是房贷），若短期现金流充裕且无太好的投资手段，选等额本金；若短期现金流紧张，则选等额本息。 用一个例子进一步说明常见的几种还款方式的特点，应该会更直观一些。举例：30万贷款，年利率3.5%，借12个月，以下是三种方式的还款计划。 总结来说：先息后本前期还款压力小，但总成本更高，一般消费贷主推这种还款方式。等额本金和等额本息每个月都需要还一定的本金，利息成本更低，但前期压力大，对银行来说风险小一些，所以房贷、车贷这种偏大额、年限长的贷款主推。对比等额本金和等额本息，等额本息每个月还款额相同，方便规划；且前期压力对比等额本金要小一些，通常是年轻人买房。 这三种还款方式没有哪个更划算之说，只是要配合自己的资金情况来看，这里对计算方法做进一步说明，借钱，也要借的明白一些。 （1）先息后本：每个月的利息相同，原因是借银行的本金是相同的，每个月的利息都是30万 x 3.5% / 12 = 875元。总利息更高的原因是中途没还过本金，所以计息金额一直是30万。 （2）等额本金：每个月还本金相同为30万/12 = 2.5万，但由于每个月会还本金，计息的本金会越来越少，比如： 第1个月的利息是30万 x 3.5% / 12 = 875元； 第2个月的利息是（30万-2.5万）x 3.5%/12 = 802元，原因是上个月还的2.5万不应该再计息了； 第3个月的利息是（30万-2.5万-2.5万）x 3.5%/12 = 729元。因为每个月在还本金，所以最后总利息是最少的。 （3）等额本息：逻辑和等额本金大致相似，不过因为要强制还款金额固定，因此月供金额需要根据公式反推。这里我尝试用相对通俗的语言解释一下。先说公式，再说方法： 贷款本金 P = 30万，月利率 r = 3.5%/12 = 0.2917%，还款总月数n = 12。假设月供 = A (需要推算)，核心逻辑是（1）每个月还款金额相同；（2）还了的本金不再计息；（3）n个月之后剩余本金为0 （钱还完了）初始本金 B0 = P第1个月剩余本金B1 = Px(1+r)-A第2个月剩余本金B2 = B1x(1+r)-A = Px(1+r)x(1+r)-Ax(1+r)-A...
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