100万房贷提前还5万=白赚9万？这笔账80%的人没算清！

2025年3月，央行公布的5年期LPR已降至3.6%，创下中国房贷利率历史新低。

与此同时，六大行存款利率下调至1.5%-2.5%区间，居民储蓄收益率与房贷利率高低已经彻底反过来了。

在这种背景下，提前还贷的讨论愈演愈烈，但这场看似简单的财务决策，真的适合所有人吗？

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省多少？

关键看三点

首先是看还款时间。房贷前五年是利息生长的黄金期，此时房贷利息占月供大头，提前还5省一大笔钱。

其次是看利率高低，可以说利率是道生死线。5%是普通人财富的分水岭。100万房贷利率5%时，提前还5省9万利息；但若是3%的公积金贷款，这钱就不如存银行了。

最后是看还款方式。缩短年限比减月供更狠。有案例显示，同样还5万，缩年限能比减月供多省70%利息，相当于白赚一辆二手车钱。

算清了省多少的账，但这真金白银省下的钱，真的能让钱包喘口气吗？

先看看高利率人群的血泪账。利率超过5%时，提前还贷就是普通人最稳当的理财方式。

那些被5%利率压着喘不过气的人，提前还贷省下的钱往往比工资更实在。

再算算普通人的心理账。等额本金还款者（每月偿还固定本金+递减利息）看着月供从8000元骤降到4000元，突然有了带父母下馆子的底气。深夜不再焦虑刷计算器的人，赎回的不仅是金钱，更是被房贷偷走的睡眠质量。

最后就是一定要小心合同陷阱！签字时那行小字，可能是未来二十年财务自由的枷锁！

有的银行合同埋着“自动续约”地雷，让还清贷款的人继续被利滚利吞噬。

省下的利息确实诱人，但提前还贷真的是所有人的更优解吗？

别忘了，有些人的钱留在手里反而能跑赢房贷利率，有些人的现金流比省利息更重要。你确定自己不在这些例外名单里？

种就是公积金贷款3%以下的人。手握2.85%公积金贷款的人，提前还贷可能是场亏本买卖。

银行客户经理永远不会告诉你：三年期大额存单利率3.2%早已跑赢房贷利率。当菜市场的猪肉从15元涨到20元时，留在手里的钱比还给银行的钱更值钱。

第二种是需要现金流的人。生意人留着5万周转，可能比省利息赚更多。

对创业者、自由职业者而言，5万元的流动资金缺口可能意味着错失订单、员工工资断档，甚至客户流失。

与其省下每月43元的微薄利息，不如让资金在周转中创造更大的价值。

第三种就是投资高手。能稳定年赚5%以上的，提前还款等于放弃机会。房贷利率4.9%时，能稳定获得5%以上收益的人确实存在，但这样的人往往在金融市场身经百战。

普通人一定要警惕，去年银行理财平均收益率仅2.09%，盲目自信可能让你既损失投资收益，又失去流动性。就像那位老股民的忠告：“你以为自己是巴菲特，其实只是棵韭菜。”

2025年的利率差下，没有标准答案，只有量身定制的选择。当存款收益跑不赢通胀，当房贷成本低于理财收益，是时候重新审视：

你手里的钱，是负债的枷锁，还是自由的筹码？

你省下的利息，是通向未来的船票，还是困住当下的船锚？

真正值钱的从来不是钱本身，而是你如何使用它。