中小企业信用贷款有什么风险

中小企业信用贷款风险分析

中小企业之所以不好贷款是因为风险太大。那么，中小企业信用贷款有什么风险？企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

1、管理体系不适应。

信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而，由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来，要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求，业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2、经营信息不对称。

商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导，做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向。

3、风险和收益不对称。

严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险，而由于受到利率管制等因素的制约，更大的风险无法通过更高的收益进行弥补，造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高，管理难，收益有限。贷款权、责、利不匹配，信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制，有时甚至是终身追究责任制，小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配，丧失对小企业的信心，工作积极性主动性不高。

4、信用风险评价方法存在差距。

商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。

评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大，不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多，动态分析少。从评级时间看，对企业的信用评级每年只进行一次，这不利于银行及时了解企业的信用等级变化，不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同，同一因素对不同的客户影响不可能完全一样，根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。