贷款买房，还款期限分20年好还是30年合适？

最近关于房贷的问题比较热门，有人想要提前还贷但被告知至少得排队等上两个月，有的地方延长了还贷年龄，贷款时的年纪加上贷款年限只要不超过100岁就能办理。这两件事情都指向同一个点，那就是房贷好像变成了烫手的山芋，没人要了。可大部分人如果真要买房还得通过贷款完成。

那么贷款年限到底是长一点好还是短一点好，是贷款20年还是贷款30年好呢？这还真得分情况来看，我们需要考虑以下几点。

1.每月能够承受的月供金额

买房贷款是因为资金不够，有钱还贷什么款呢？同样本金，同样还款方式的前提下贷款30年的月供肯定比20年少，但归还的总利息比20年多。

在考虑划不划算前先要判断去掉月供后的结余是不是能够覆盖生活支出，买房是为了享受而不是受苦受难。如果收入不高，那么宁愿多还点利息，延长还款周期以减少月供的支出。

等以后经济条件好了再考虑改变还款周期或者提前还贷。

2.考虑贷款利率是否低于投资收益率

不要把房贷看成洪水猛兽，用别人的钱完成自己的目标，只要操作得当就是一种聪明、高效率的体现。

在不论选择20年还是30年还款都不会影响日常生活质量的前提下我们做选择的参考是投资收益率与贷款利率的比较。

比如，张三的贷款利率为4.1%，他是一位理财高手，每年通过炒股、购买基金能够获得6%以上的平均收益率，那么钱在他手里能够赚到1.9%的利差，选择30年还款更好。

李四的贷款利率也是4.1%，可他不善于理财，有钱就存定存，每年最多3%的利率，拿到的存款利息比付出的贷款利息少，那么他选择20年的贷款期限更加合适。

总之，投资收益率高于房贷利率选30年且不要提前还款，低于则选20年且可以提前还款。

3.根据未来收入预期判断

如果你所在行业欣欣向荣，公司和个人都处于上升期，预计未来收入会有提高，那么可以接受高一点的月供，刚开始几年辛苦一点，之后会越来越轻松，说不定仅靠公积金冲还贷就能还上贷款了。

相反，所在行业是夕阳产业，未来没什么大的发展前景，估计收入很难有大的提高了就选择拉长还款周期，月供少一点。另外，长期来看货币是不断贬值的，债务的实际价值会逐渐变小。20年前的30万元贷款看着很恐怖，现在来看根本不值一提，谁买房只贷那么点钱呢？

综上所述，到底选择20年还是30年没有统一标准，一定要根据个人情况综合考虑。像我还算擅长投资理财，投资收益率高于贷款利率，用足贷款额度和贷款期限，哪怕有钱也不选择缩短贷款周期或者提前还款。

当然，如果哪天发现投资收益率下降了，我会做出相反的选择。