想提高贷款通过率？先搞清楚征信信息保留的规则！

不知道有没有用户有过这样的疑惑，为什么在征信报告中还能查到5年前的信息？其实，这取决于征信报告中不同类型信息的保留期限。下面小编来详细分析一下：

首先要明确的是，征信报告中的信贷记录是保留的。也就是说，无论时间过去多久，只要用户曾经有过贷款或信用卡使用记录，这些信息都会一直显示在征信报告中。因此，5年前的信贷记录依然会在报告中出现并不奇怪。

不良记录的保留期限是自不良行为终止之日起算的5年。例如，如果某人在2024年发生了贷款逾期，并在当年还清，这条逾期记录将在2029年才会从征信报告中消除。在5年保留期内，任何的不良记录都会影响到个人的信用评价。

查询记录是指贷款机构、银行或其他金融机构出于审核贷款、信用卡申请等目的，查询用户征信报告的记录。此类记录的保留时间较短，只显示最近2年内的查询记录。因此，如果某人在2024年9月申请过贷款，那么到2026年9月后，这条查询记录就会从征信报告中消失。

假设用户在2024年9月1日查询自己的征信报告，那么5年前（例如2019年5月1日）申请过A借款产品的情况会如何显示呢？

• 2019年5月1日因为贷款审批而产生的查询记录，在2021年5月1日之后已经从征信报告中消失，无法查到。

• 但如果在使用A贷款产品的过程中，该产品会以【贷后管理】的名义进行查询，并且这些查询记录发生在最近2年内（2022年9月1日至2024年8月2日），这些记录仍然会在报告中显示。

如果在2019年5月1日激活了A贷款产品并实际借款，不论该账户是否已经注销，这条信贷记录都会显示在征信报告中。以简版征信为例：

• 如果用户在2019年5月1日激活了A贷款产品并实际发生借款，无论账户是否已注销，这条信贷记录依然存在。比如，征信报告可能显示：“2019年5月1日，xxxx银行股份有限公司发放的个人消费贷款，可循环使用。截止2024年9月，信用额度XX元（人民币），余额XX，当前无逾期。”

• 如果用户在2019年12月20日已注销A贷款产品，征信报告则会显示：“2019年5月1日xxxx银行股份有限公司发放的XX元（人民币）个人消费贷款，2019年12月已结清/已注销。”

若在A贷款产品申请借款后，曾经发生过逾期，那么5年前已终止的逾期记录不能查到，而5年内才终止的逾期能查到。

• 例如2020年5月1日发生逾期，并在2020年5月20日还清，那么这条记录会显示：“最近5年内有1个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。”

• 但是，如果逾期行为发生在2019年6月1日并在同年6月20日还清，那么到了2024年9月查询时，这条逾期记录已超过5年，将不再显示。

征信报告中显示的信息是根据不同类型记录的保留期限来决定的。信贷记录会保留，不良记录保留5年，而查询记录仅显示最近2年内的。用户可以根据这些规则，理解自己的征信报告上显示的信息及其保留原因。了解这些信息，对维护良好的信用记录以及申请贷款非常有帮助。