中小企业常见贷款类型及区别

近几年在政策扶持下，中小微企业贷款正处于

红利期，常见的中小微企业贷款类型如下：

无需抵押，无需担保，手续简便、放款较快，但年限较短，一般为1-3年。主流产品包括税贷、发票贷、商户贷。

税贷：是指以企业在信贷产品指定时间内缴纳税务的情况作为依据进行授信。企业纳税额度越高，授信的额度就越高，审批通过率也高。税贷的利息相对也比较低，还款方式灵活，申请简单，很多税贷产品在线上就能完成申请。

发票贷：指的是以企业年开票额进行授信，一般要求企业成立时间不低于2年，年开票不低于50万。发票贷的授信额度一般在0-200万左右，可以由公司法人或者持股比例较高的股东申请，申请流程简单、审批快、在线上就可以完成全流程的贷款申请操作。

商户贷：指以商户经营情况或经营所用商铺租售价值为依据进行授信，一般有营业执照即可申请。

额度高、利率低、期限长，但要提供抵押物。住宅、厂房、设备、版权、商标、专利权、车辆等有形或无形资产都可以。
贷款额度更高达上千万，贷款年限最长为30年，适合回本慢的企业。

当企业经营者无法提供足额抵押物时，可寻找银行认可的第三方做担保，从而获取贷款。但是当经营者无法按时偿还贷款时，第三方公司将按约定承担连带责任，故而衍生出专业担保公司。

金额的区别

信用贷的授信金额相对较低、无需抵押、（一般100万以内，企业信用贷额度会稍微高些），信用贷是根据申请人/企业的信用情况进行授信参考的。

个人信用贷的申请条件主要是个人的征信、职业/单位、收入流水、公积金、资产、学历、名下资产等情况进行综合分析，最后根据银行的风险评级给出授信额度。

企业信用贷的申请条件主要看法人/企业的征信、行业、企业经营数据、法人/企业名下资产、法人/企业的负债等综合资质进行授信分析的。

抵押贷一般是大额资金、需要抵押物，常见的是抵押房产、商业资产、车等（根据抵押物价值和申请人资质综合授信）。贷款的利率和额度也受抵押物价值的影响，一般度由抵押物的价值决定。比如：别墅、住宅、公寓、这三种不同性质的固定资产银行所承受的风险也不同，利率也会不同。

银行贷款的利率是根据申请人/主体的风险程度和综合资质确定的，因此信用贷的风险明显高于抵押贷，所以信用贷的利息会较高，当然这几年因为疫情，的金融机构大力推广无接触的线上信用贷款，给予了一定的利率优惠，所以也有利率较低的信用贷。

而抵押贷因为有抵押物做担保，银行在客户逾期或无法正常还款时可以用抵押物的价值对冲风险，所以抵押贷的利率会比较低。

信用贷款的期限一般在1~3年左右，有些银行或者机构采用循环额度的方式，大约可以延长至10年左右，目前市场申请频率较高的是个人的消费信用贷，企业信用贷这两年随着大数据的普及应用，也逐步发展起来了。

抵押贷的期限是比较长的，最典型的就是房贷，期限可长达30年，大部分的抵押贷期限都是在3-10年左右。