【呆账】征信中比逾期还要“可怕”的两个字！

贷款中的呆账，是指银行或者其他金融机构发放的贷款，在约定的时间里借款人未能按时偿还贷款本金和利息，经过一定时间（90天或180天）无法收回款项，被认定为呆账。

所以，呆账是银行或是其他金融机构对无法收回的欠款进行的特殊处理。

当一笔欠款被认定为呆账后，银行或是其他金融机构会将其从正常账户中划出，计入呆账准备金中，并将其视为损失。

首先，偶尔逾期造成的影响是最轻微的；其次，是连三累六；接着，是逾期一直未还和保险代偿；最后，呆账造成的影响则是最严重的。

如果某笔账单被银行或是其他金融机构认定为呆账，一般情况下他们也不会主动找你还款，只是之后和银行或是其他金融机构相关联的金融业务也无法成功办理了。

通常，呆账的形成主要有以下两种可能：

（1）一般呆账

一般呆账，是指征信记录中出现呆账记录时，那么很有可能是信用卡使用或贷款出现了逾期情况。

在金融机构进行一系列催收措施后，借款人仍未能归还欠款，那么金融机构可能会将这笔欠款归类为呆账。

（2）溢缴款呆账

溢缴款呆账，是指借款人在使用信用卡的过程中，长期存在溢缴款没有取出的情形。

举例：假设信用卡应还款项为480元，但借款人实际上还款500元。这样，信用卡中就多出了20元。

如果借款人之后一直不使用信用卡，并且也没有将多余的20元钱取出来，那么这笔钱很有可能会成为呆账。

如果借款人在收到通知后仍没有将多余的钱取出，那么银行可能会收取一定的管理费用或者将多余的钱计入借款人的信用卡账单中。

3 如何处理呆帐

对于长期未还款导致的呆账来说，处理呆账的步就是尽快将欠款还清。

当欠款被还清后，征信报告中的呆账记录就会转变为逾期记录，但是逾期记录仍然会对个人征信造成负面影响。

根据征信管理条例规定：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算。

在这5年中，不良信用记录将对贷款申请、信用卡审批等金融行为产生一定的影响。但是5年之后，征信机构会将这些不良信息删除。

对于信用卡溢缴款形成的呆账来说，可以将多余的金额取出。

如果发现信用卡账户中存在多存的钱，那么可以去金融机构将这部分多余的资金取出。

如果已经将多存的资金取出了，但是呆账问题依旧存在，那么可以主动联系金融机构的客服，向他们说明具体情况，并解决该问题。

金融机构通常需要持卡人提供账户中确实存在多存的资金以及已经进行取款操作的证明，然后会对信用卡账户进行详细的检查，来解决呆账问题。

总体来说，欠款长时间未还以及信用卡多还都有可能导致呆账的形成，而呆账的出现则会对我们的日常金融行为造成极大的影响。所以，在申请贷款前一定要评估个人实际财务状况，避免出现逾期等行为。一旦征信出现问题，修复过程将会十分漫长。