为什么说个人养老金适合新中产？
作者： 发布时间：2024-12-16 09:46:44点击：1966
“截至2024年12月12日，我国个人养老金开户数突破了7000万人，其中北上广深四大一线城市都超过了400万人，一线城市占全国的四分之一。”就像一场倾盆大雨，灌溉了急需滋润的土地，我国养老保险体系的第三支柱被补上了。
就在前天，人社部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确个人养老金制度将于12月15日推广至全国。 一时间，各大机构媒体纷纷报道，各大社交媒体的热榜皆被该话题占据。没过多久，小巴就收到了关于保险推销人员的问询，问要不要购买个人养老金下的商业养老保险。 大家应该还记得，早在两年前，2022年11月25日时，个人养老金制度就已经正式启动了。当时是以试点形式，在北京、上海、广州、深圳共36个城市推行。
山东东营个人养老金先行实施宣传活动
针对个人养老金的全面推行，评论员郭施亮表示：“个人养老金作为我国养老保险体系的重要补充，将会提升我国整体养老金替代率水平。过去普通老百姓过度依赖基本养老保险，未来会形成‘基本养老保险+个人养老金’搭配的形式，这将提升养老金替代率，丰富产品多元化配置。”
2. 个人养老金的账该怎么算，到底该不该缴纳个人养老金？
个人养老金是什么？
这个账户的开办是自愿，非强制的。开办的流程也非常简单，可以到任何一家银行或是银行APP上，开办线上养老金账户。存进个人养老金账户的钱，想什么时候存就什么时候存，存多少都行，但每年更高总上限是存12000元。 只是作为一个存款账户，它的更大不同在于，账户里的钱，只能存不能取。想要取，只有等到退休时，或者丧失劳动能力、出国定居的时候。 有点像是小时候过年，小朋友交给爸妈手中的压岁钱——“等你长大了再给你。”不过交给爸妈手中的压岁钱或许不会再回来，但个人养老金是实打实不会被挪用的。 支取个人养老金时，可以选择一次性支取，也可以选择分次支取或者分月支取，取完即止。
离退休（职）人员养老金发放
虽然个人养老金无法随时支取使用，但是里面的钱既可以享受存款的利息，如一年活期或者3年、5年的定期存款，比普通的存款利息要高，也可以用来投资理财，比如商业养老保险、养老理财、养老基金。 而且相较两年前，这次个人养老金的全面推行，还将增加国债、特定养老储蓄、指数基金作为新的个人养老金可投资产品。 此前，国内可供选择的个人养老金投资产品有753只，包括460多只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品，其中养老储蓄和个人养老金保险保本，其余产品均不保本，因此有近三成产品遭遇不同程度的亏损，重灾区集中在基金类产品。 这次增加了国债、特定养老储蓄、指数基金，有望改善个人养老金年缴存规模。 比如国债，以往难以个人购买，现在算是多了一个个人购买渠道；特定养老储蓄，存储年限比一般定期存款储蓄年限长，有5年、10年、15年和20年四档，利率也比大型银行五年期定期存款利率略高；指数基金则有门槛低、透明度高、无需实时盯盘的优势。 最重要的是，个人养老金可以享受税收优惠，且投资收益不用征收个人所得税，只有在个人养老金最终提取时缴纳3%的个人所得税。 这时，就会发现个人养老金制度的妙用，即普通人把个人养老金账户的钱用于投资时，比如用于购买基金、理财等产品，可以为资本市场提供更大的活水，最终推动资本市场进入长期牛市。 郭施亮表示：“个人养老金有利于引导更多资金参与到资本市场，为资本市场带来一定的增量资金补充，提升市场投资活力。” 不过对于普通人来说，该怎么算个人养老金的经济账呢？这可决定了许多人的辛苦钱到底该不该用来缴纳个人养老金。
市民办理银行业务
个人养老金更适合新中产人群？
由于经济账的计算较为繁琐，因此小巴直接将结论先贴在前面——个人养老金更适合新中产人群，收入越多越适合缴纳。 假如今年我35岁，60岁退休，每年我往个人养老金账户里满额缴纳12000元，共缴纳25年，总共缴纳了30万元，按照中国农业银行个人养老金账户中5年期存款利率1.95%计算复利，最后总共可支取本金加利息为389366元。 但假如我不存个人养老金账户，只存普通银行账户，那么同样的年数和缴纳方式下，按照中国农业银行普通账户中5年期存款利率1.55%计算复利，最后总共可支取本金加利息为368662元。 两种方式对比，个人养老金账户相比普通账户，存款利息多了20704元。 而这个数据，还是未计算个人养老金账户提取养老金时3%的个人所得税的，如果再减去领取金额的个人所得税11681元，那么到手的钱只比普通账户多了9023元。 这么来看，几十万元的本金被锁在银行账户里25年，最后的收益并没有比普通账户多出多少，个人养老金账户是不是就不值得缴纳了？ 其实不然，个人养老金作为存款的收益虽然不多，但是它对新中产群体的吸引力更多在于免税上。 我国个人所得税的起征点为每月收入5000元，即年收入6万元。以上收入会递进式收取个人所得税。 而个人养老金每年缴纳的12000元，会算入个人所得税免征额，提取时才收取3%个人所得税，这意味着，收入越低，优惠越小；收入越高，享受的优惠力度越大。 比如小A月薪5000元，年收入6万，无需缴纳个税，但是当他每年存入12000元到个人养老金账户中，最后退休时提取，要缴纳3%的个人所得税，反而就是多交了360元。
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