一张图告诉你，贷款等额本金和等额本息怎么选？

前段时间，朋友和对象在一起看婚房，她们看好了一套四房的小高层的6楼，新规户型得房率。两个人看的都很满意，第二天就付了5万定金，过几天去付首付款，签合同。

刚好她们约着要来南昌玩，我就请她们吃了个饭，然后去山姆逛了逛，闲聊中她们问我，这买房贷款，贷款方式怎么选？是选等额本金还是选等额本息呢？我就给她们做了一个说明和分析。

首先这两种方式分别是啥？

等额本金，就是每月还同样的本金，利息随着本金减少而递减。这种方式特点是前期还款多，后期越来越少，像是一个走下坡路的过程。

等额本息，则是每月还款金额固定不变，但每月还款中的本金和利息比例在变化：前期利息还得多，本金还得少；后期反过来。这种方式让你月月还一样多的钱，便于记忆和规划。

我拿自己的贷款算了一笔账：贷款80万，期限30年，利率按我之前公积金贷款2.85%算。如果选择等额本金，首月要还4122元，之后逐月递减；如果选择等额本息，每月固定还3308元。

再看总利息：等额本金总利息约34.3万元，而等额本息总利息约39.1万元，相差近5万元！ 乍一看，等额本金能省不少利息。

那么问题来了，既然利息更少，为什么不是所有人都选等额本金呢？

朋友一听能省5万利息，立刻来了精神：“那肯定选等额本金啊！”但我给她分析：等额本金前期还款压力大，一开始每月比等额本息多还800多元。这800多元对我们现在的生活质量影响不小。

这就像爬山，等额本金是选择一开始爬陡坡，后面越走越轻松；等额本息则是选择相对平缓的坡，一直保持同样的速度前进。

哪种更适合我们？

这两种还款方式适合不同的人群。

等额本金适合收入较高、前期还款能力强的人，比如中年人，他们收入处于高峰期，能够承受前期较大的还款压力。也适合有提前还款计划的人，因为等额本金方式前期偿还的本金较多，利息支出自然减少。

等额本息则更适合收入相对固定、不希望还款金额波动影响生活节奏的年轻人。对于有较多投资计划、需要保持资金流动性的人来说，等额本息可以降低前期还款压力，保证生活质量。

考虑到我朋友她们都刚工作不久，目前收入虽稳定但不算很高，而且未来还要生孩子、养孩子，支出会大幅增加。等额本息前期还款压力小，更适合她们现在的状况。

一位银行理财师的分析也佐证了我的看法：对于年轻家庭，等额本息虽然总利息支出略高，但便于记忆和规划家庭收支，可以有效避免因还款金额不足造成的逾期风险

每个人都有自己独特的生活状况和财务规划，关键是根据自己的实际情况做出选择，而不是盲目追求利息的最小化。毕竟，房贷是生活的一部分，而不应成为生活的全部负担。

希望大家在面临类似选择时，也能静下心来，算算账，想想自己的生活，做出最适合自己的决定。

或许，这就是生活智慧吧。

下面是一个图片描述的两种方式的差异，供大家参考。