网贷多、征信花？别怕，这两种方法帮你换成银行低息贷款

“征信查询几十次，网贷负债十几笔，还有机会从银行贷到款吗？”

但今天我要说：绝处可以逢生，方法比困难多。

征信“花”成一片、负债高得吓人，仍然有两种行之有效的方法，可以帮你把高息网贷转成低息银行贷款

选对银行是关键

别以为随便找家银行就能办成抵押贷款，不同银行对征信的要求可是大相径庭的，一般来说，城商行、农商行对征信花的容忍度更高，只要“无连三累六逾期”，即使网贷笔数多达15+笔，仍有可能审批通过。

而国有大行则对征信要求更为严格，所以，在选择银行时，一定要根据自己的实际情况来权衡。

如果你没有房产，或者房产估值不够，那么车辆抵押也是一个不错的选择，虽然效果可能没有房产抵押那么好，但在关键时刻也能解燃眉之急。

车辆估值要做足，别被“残值4倍”忽悠

正规银行车辆抵押额度通常为“车辆残值的50%-70%”，那些声称“残值4倍”的，多半是小贷公司，实际隐含的手续费高得吓人！所以，在选择车辆抵押时，一定要优先选银行“车抵贷”，比如建行的“善融贷”、平安银行的“车主贷”等。

负债高，用“月供降低”说服银行

如果你负债高，不妨在申请时提供原网贷或信用贷的月供明细，证明置换后还款压力会减轻，违约风险也会降低。这样一来，银行就更有可能批准你的贷款申请了。

如果没有资产或者无法覆盖现有负债，还有一种更专业的解决方案 —— 信贷结构优化。

简单说就是 “债务重组”：用银行低息贷款置换高息网贷，既能降低月供和利息，还能优化征信，彻底摆脱多头借贷的困扰。

很多人对 “信贷结构优化” 不了解，其实核心逻辑很简单：专业机构出资帮你 “养征信→清负债→换低息贷”，具体怎么做？总结3个步骤：

01

垫资养信：征信花的核心问题是 “查询多、负债乱”，所以步要先 “修复征信”。优化机构会先垫资帮你按时还现有月供，同时严格控制征信查询次数、禁止新增负债，通过3-6个月的 “规范操作”，让你的征信报告上不再有 “多头借贷”“频繁查询” 的记录，银行看到后才会觉得你 “还款稳定、风险低”。

02

全额清债：养出好征信后，第二步就是彻底结清高息负债，机构会帮你还清所有网贷、高息信用贷，让你的负债率直接降到0，甩掉 “利滚利” 的包袱。

比如之前欠了30万网贷，每月利息就要2万，全额结清后，不仅不用再付高额利息，还能消除 “多头借贷” 的记录，为申请银行贷款扫清障碍。