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微众银行:让金融普惠大众 | 案例精选

作者: 发布时间:2024-06-05 09:22:51点击:246

信息摘要:

专题寄语

第五届“年度卓越管理奖”共评选出来自不同行业的7名卓越管理人物和13个企业管理实践案例。他们在各自的领域敏锐洞察前沿新趋势,积极寻求发展新动能,重塑组织韧性,构建价值链上下游协作共同体,面向未来作出前瞻性战略部署。

从本周开始,我们将每周与读者共同回顾一个获奖案例,希望他们具有启发性和借鉴意义的管理实践能够助力更多企业和管理者穿越经济周期,战胜系统性脆弱,重构韧性,实现共荣。


本案例是《哈佛商业评论》第五届“年度卓越管理奖”实践精选第09篇案例。


案例导读:

微众银行通过科技探索出一条风险可控、成本可负担、商业可持续的发展路径。凭借数字科技优势、线上化服务体验,在普惠金融和小微金融领域树立了全球银行的标杆,为全球数字普惠发展提供了一条可持续路径。

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促进民营银行发展是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措,也是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。

传统银行业的模式和定位将广大民众和小微企业置于服务的末端甚至边缘,而这些群体正是前途广阔的蓝海市场。以战略为支撑,借助日新月异的现代科技,普惠金融在传统模式下的挑战将迎刃而解。作为国内成立的民营银行,微众银行秉持初心,始终致力于让金融惠及大众,专注于服务传统金融难以覆盖的长尾客户,使更多普通民众和小微企业能够平等、有尊严地享受改革开放的红利。

然而,巨大的商业蓝海伴随着隐藏的风险和分散客户小额需求所带来的高成本。微众银行从一开始就确定,作为一家需要盈利的商业机构,最有效的方式是利用科技手段,在覆盖长尾客户的同时实现盈利平衡。

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以金融科技为驱动

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微众银行以科技为发展驱动力,科技人员比例始终保持在50%以上,历年科技研发费用占营业收入的比重约为9%自成立以来,微众银行采用敏捷化的组织架构和线上化的运营模式,深度应用科技和数据,以较低成本持续服务长尾客户。

微众银行自成立之初,就基于“开放蜂巢Openhive”技术,利用标准化硬件和开源软件,构建了国内基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。成功建立了同城多中心多活架构,具有高可用、高弹性和高扩展性,使微众银行能够支持海量客户规模和高并发交易量。

通过这一架构,微众银行率先打破了金融科技中的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”,将单账户每年IT运维成本降低至2元,不到国内外同行十分之一,达成了全球性的成本优势。基于“开放蜂巢Openhive”技术,微众银行实现了24×365无间断运转,成功服务近4亿客户,单日金融交易峰值突破11亿笔,关键产品综合可用率维持超越99.999%的电信级高可用水平,单账户年IT运维成本保持在2元的低位,远低于国内外同业平均水平,从而为其服务普罗大众和小微企业奠定了扎实基础。

微众银行通过科技探索出一条风险可控、成本可负担、商业可持续的发展路径。凭借优势的低成本和纯线上化服务体验,在普惠金融和小微金融领域树立了全球银行的标杆,为全球数字普惠发展提供了一条可持续路径。



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推出一系列普惠金融产品

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作为国内数字银行、的数字银行,微众银行以科技为核心发展引擎,通过特色化、差异化的金融服务,使更多的小微企业和普罗大众得以平等地获得金融服务,实现了“三升两降”——提升用户体验、提升效率、提升业务拓展能力,降低成本、降低风险,促进可持续发展,助力普惠金融高质量发展。

目前,微众银行推出了“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等一系列普惠金融产品,累计为全国近4亿个人客户和超过450万家中小微企业提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务,广泛覆盖小微企业、农民、城镇低收入人群以及残疾人和老年人等普惠金融客群。

-微粒贷。针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众,微众银行推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”,提供便捷的信贷、账户、存款及理财服务。2023年末,“微粒贷”已覆盖全国31个省、自治区和直辖市,超过81%的客户为非白领从业人员,约85%的客户为大专及以下学历,约17%的客户为“首贷户”(此前无人行信贷征信记录)。这为各类人群提供了平等、优质的消费信贷服务。“微粒贷”笔均贷款金额约7,400元,约70%的客户单笔借款成本低于100元,有效满足各类客户小额、灵活的消费信贷需求。

微众银行关注特殊客群需求,“微粒贷”是全国增设手语视频客服的银行金融产品。早在2016年,微众银行微粒贷团队为听障用户增设了远程视频身份核验流程,并聘请专职手语专家组建手语服务团队,搭建专门的网络设备。手语客服通过远程一对一视频,为听障用户提供及时、安全、便捷的无障碍金融服务。截至2023年末,微粒贷已累计服务听障客户超20万人次。

-微众银行财富+。2022年11月底,微众银行推出“微众银行财富+”品牌,升级财富管理服务,探索数字普惠金融新路径。通过大力发展数字财富管理业务,降低各类理财服务门槛,增加普惠理财产品和服务供给,微众银行致力于加强金融消费者教育、普及金融知识,帮助居民增加财产性收入,实现对美好生活的向往。通过“货仓、货架、收银台”模式,微众银行优化产品管理体系,从产品引入、上架、销售三个模块出发,打造以客户需求为核心的理财师管理机制,为用户提供多元化资产配置选择,满足不同资金状况、风险承受能力和投资理财需求。截至2023年末,“微众银行财富+”已与112家机构开展代销业务合作,代销产品超4900只,致力于支持更广泛群体实现财富保值增值。

微众银行财富+从四大方面构建核心能力:一是从买方视角出发,提供专业财富管理服务;二是持续完善投资理财货架,向客户提供涵盖全市场的优质银行理财、基金、券商资管、保险等金融产品;三是运用先进金融科技,通过自主研发的银行分布式架构提供7*24小时一站式数字财富管理服务,依托人工智能、区块链、云计算、大数据等技术提供丰富的数字产品及权益,融合科技智能与真人顾问,提供有温度的服务体验,全方位保障客户的数字安全;四是提供个性化服务,面向视障人士和老年人群提供无障碍和适老版理财服务,消除“数字鸿沟”。

为满足特殊客群的金融需求,“微众银行财富+”通过光线活体、AI语音合成、加速度传感器、实时图像处理、震动传感器、人脸边缘检测等技术,为视障用户提供个性化和人性化的金融服务。目前,“微众银行财富+无障碍版”不仅实现了所有功能的读屏适配,还首创了无障碍人脸识别和无障碍身份证识别功能,使视障客户能够独立操作银行App。2023年,微众银行持续关注视障客户的服务痛点和金融需求变化,于年内推出“空中柜台”开户功能,在原有支持视障客户独立操作的自助开户功能的基础上,新增由工作人员远程协助视障客户完成开户的功能,大大提升了视障客户开户的便利性。

针对老年客户,“微众银行财富+爸妈版”在年内进行了全面升级,优化界面结构和视觉表现以符合老年群体的使用习惯。2023年,通过举办多轮老年客户线下交流活动,微众银行深入了解老年客户的金融需求和使用习惯,全面优化“微众银行财富+爸妈版”的视觉表现、操作流畅度和辅助功能易用性;推出“空中柜台”服务,为老年客户提供“一键点击、快速响应”的线上人工开户服务。微众银行持续保障老年客群的交易安全,基于人工智能、大数据和机器学习等前沿技术,完善“微众银行财富+爸妈版”的账户安全策略,全年拦截疑似非本人交易金额超过 2,200 万元;上线“认证账户”和“转账安全锁”等安全功能,为客户提供多交易场景的安全保障。

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-微业贷。微众银行始终践行“让金融普惠大众”的使命,利用数字科技助力小微普惠金融和实体经济发展。为支持小微企业成长和实体经济发展,微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”,致力于打造全链路商业服务生态,为小微企业提供高效便捷的金融和非金融数字化企业服务,助力其数字化转型升级。

微众企业+以“微业贷”为核心产品,持续扩展其成功模式,开发出专注于服务科创型中小微企业、双创主体及战略性新兴产业的“科创金融”服务,以及针对供应链上下游小微企业特色融资需求的“供应链金融”服务。通过这些服务,微众银行为小微市场主体及重点领域中小微企业提供一站式、无接触的数字信贷服务。

“微业贷”是微众银行于2017年推出的国内线上无抵押企业流动资金贷款产品。自推出以来,微业贷通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营三大模式,建立了小微企业金融服务的长效机制。它走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路,打通了小微企业融资服务和惠企政策落地的“最后一公里”,有效降低了小微企业的融资门槛,使全国各地的小微企业随时随地都能获得高效的线上金融服务。

微业贷具有无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、全自动、线上化、全天候的优势,提供审批快、借款快、周转快的服务体验。

截至2023年末,“微业贷”累计超450万家中小微企业申请,累计授信客户超140万家。获得微众银行授信的企业中,企业征信白户比例超50%;制造业占比24%,批发零售业占比约40%;约50%已结清贷款的单笔利息支出在1000元以内,有效满足了小微企业小额、灵活的融资需求。

-“三个数字化”实现微业贷模式。微众银行以金融科技为基础,依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三大手段,开辟了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式,成功化解了银行在为小微企业提供服务时面临的“三高”难题:服务成本高、风险成本高、运营成本高。

通过数字化大数据风控,微众银行有效解决了信息不对称问题,实现了“敢下沉”,从而降低了用户的使用门槛,让小微企业真正感受到了“获得感”。数字化精准营销帮助微众银行精准地定位小微企业主的位置,迅速扩展了小微企业服务覆盖面,降低了获客成本,实现了“能下沉”。数字化精细运营则以企业经营为核心,更好地满足了小微企业快速周转的需求,提升了小微企业的使用体验,进一步降低了微众银行的运营成本,全方位地服务好小微企业的全生命周期,为用户提供高效的服务。



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数字化科技金融服务体系

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