贷款政策一再宽松，为什么你想贷个款却那么难？

“不需要，谢谢。我需要贷款的话，会去银行办理的。”

“好的，如果您后续有需求，可以再联系我们。”

这是一段来自2022年8月份的对话，时隔四个月，这位客户拿着材料来到了东融预约办理房抵贷。不是他又有了资金的缺口，而是他的资金缺口一直没有被解决。这几个月里他曾与12个银行里的共计19个信贷经理有过交涉，因为额度和利率的关系，一直没有找到一款合适的贷款，反而因为着急用钱，借了几笔网贷。

在经过东融融资顾问梳理后，最终成功给该客户锁定了一款300万的房抵贷产品。这样的案例在东融时有发生，屡见不鲜。近年来的金融政策一直处于宽松的状态，也通过一系列的举措鼓励个人或企业贷款，2022年先后2次降准，3次降息，各大重要会议、论坛上，人民银行等机关也发布诸如《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》类支持举措，“二十大”上，重点强调“要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，12月5日降准政策落实，又释放5000亿资金出来……但为什么当你真的去银行贷款时却困难重重呢？

首先我们要知道银行放贷的本质：通过存贷息差赚取利润。所以银行在放贷时更关注的是：

一、借贷人的还款能力，可以理解为放出去的钱要能收得回来；

二、借贷人的信用情况，即为借贷人是否会按时按月还款；

三、借贷人是否有续借的能力和潜质，毕竟谁不喜欢长期客户呢？

对照着以上三条银行的关注点，我们在向银行申请贷款前先给自己做个“初审”：还款能力如何证明？是否有足够的资金流水？信用报告是否良好，有无逾期？借款用途是应急突发状况还是用于企业创新改革？初审完之后，我相信你已经知道答案了。

所以贷款难的原因之一在于，借贷人希望能够被“雪中送炭”，而银行方却更想做“锦上添花”之举。

2022年11月15日，银保监会官网发布的《2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，截止到今年9月末，法人口径的不良贷款余额29912亿元；不良贷款率1.66%，比年初下降0.07个百分点。

自2020年以来，不良贷款余额保持持续增加趋势，但不良率持续下降趋势。两个相反的趋势说明：

一、银行信贷总额始终保持稳定增长的趋势；

二、银行正加大对不良贷款的控制，希望减少不良贷款率，规避风险。

所以银行在放贷的过程中是谨慎的、严格的。为了避免不良贷款带来的损失，银行会直接选择过滤掉资质一般的客户，宁愿选择让资金闲置。

渣打中国数据显示，4月至今，中小企业信心指数（SMEI）持续维持在60以内的低谷，表明中小企业经营信心正在大幅下滑。

所以尽管先后有降准、降息等政策的大力支持，企业主和银行依然僵持在“贷不到”和“不敢放”的局面中。许多中小微企业主找不到资金“解渴”，同时银行端大量的资金找不到风险适当的客户投放。

贷款难的第二个原因，在于银行无法精准地差异化拟定融资方案。

贷款客户类型多样，需求不尽相同，且贷款客户资质不尽相同，受限于银行的业务模式和人力条件，银行无法逐一了解每一个客户的融资差异点，贷款方案的可复制性十分低，效率低下。就拿小微企业举例，规模上到几百人，年营业额上千万的企业属于小微企业，下到几个人的个体工商户也是小微企业，如果想用一个“公式”来解决他们的难题，显然适配性极低，而且很容易出现政策依然向规模相对较大、盈利情况较好的小微企业倾斜的情况，导致小规模的企业和急需资金周转的个体工商户仍然处于贷不到的困境中。所以银行很多信贷政策虽然在尽力紧贴政府的产业扶持政策，但是现实中却仍然只能把大型企业作为重点支持对象，一些新生产业、成长中的产业或者轻资产业，很容易被忽视。

那么中小微企业如何才能更顺利地贷到款呢？

东融科技集团总裁胡玉建在东融A轮融资发布会上曾说：“解决融资难、融资贵的痛点，要先解决金融机构和客户之间的‘信息不对称’和‘渠道不通畅’的问题”。根据当前的融资环境分析，在现阶段，想要解决这两个问题，实现通过金融促进经济发展的目的，一是要大力发展金融科技，二是需要打通更多贷款渠道。

这里需要说明，金融科技的技术本身并不能改变银行信贷业务的基本逻辑，对低信用的群体，银行仍然缺乏合作的兴趣，但是金融科技可以帮助银行识别出原来错过的好客户，把“沧海遗珠”找出来。

而让贷款渠道更通畅就是需要助贷公司发挥其作用了。现在是银行与客户两端形成了相反的“供求关系”，资信情况好的企业主能接到好几家银行的电话，资信不好的客户则是天天跑银行找贷款被拒。通畅的贷款渠道可以让这部分资信状况不好的客户也有贷到款的可能性。

这里不得不说一个疑问：为什么同样的贷款资质，自己去申请贷款很难成功，通过东方融资网去办理就会顺畅很多呢？答案不言而喻：东方融资网作为专业的助贷机构，掌握了一手贷款信息，与金融机构不存在信息差，同时东方融资网拥有超过100家合作的金融机构，渠道面更广，产品更丰富。

而东方融资网作为业内规模领先的助贷公司，本质是通过信息差和广阔的渠道为客户提供定制化融资服务，从根本上解决了融资方案不匹配的“大水漫灌”现象，上到百人规模、千万营业额的大中型小微企业，下到需要小额资金周转个体工商户，差异化融资需求都可以被满足。

以往，在贷款申请和审批的过程中，客户往往把自己放在银行方的对立面，潜意识里认为“我在伸手向银行要钱，所以我得隐藏自己不好的一面，不能被发现”，其实这正好陷入了一个贷款中的误区，这也是银行不良贷款出现的主要原因。只有尽量把自己的真实情况表明，才能更高效地把贷款办成。东方融资网的存在完美地解决了这个问题，东方融资网在贷款服务中属于“代办”角色，是客户与资方建立债权关系的桥梁。无论是从客户的角度，还是资方的角度，东方融资网都是“同一战线”的好伙伴。客户可以坦诚地展现自己的资质，让东方融资网的顾问了解情况后推荐更合适的产品，避免出现资不抵债的状况发生，也一定程度上阻止了客户提供虚假申请材料的现象，减少了不良贷款的出现。

在资本竞争日益激烈的现代，有贷款需求先自行去找银行，已经不再是更高效的路径，把专业的事交给专业的人去做，才能让融资效率更高。时间先找专业的融资顾问协助您做资质分析，然后再有针对性地寻找融资解决方案，实现事半功倍的效果。