企业贷款别瞎跑！这6步顺序错1步，千万授信可能缩成100万

很多企业老板去银行贷款时，总觉得“有资质就能贷”，结果跑了好几家银行，要么被拒，要么额度比预期少了一大半！明明公司有纳税、有开票，怎么最后只拿到几十万？

其实问题不在资质，而在贷款顺序。90%的老板都踩过“先个人后企业”“先小贷后银行”的坑，导致企业授信额度被压缩，甚至影响后续融资。今天就把企业贷款的“黄金操作顺序”讲透，帮你少走弯路、拿到足额额度。

01.

纳税企业优先：先申大行“税票贷”

如果你的企业每月正常纳税（增值税、企业所得税），步一定要先找国有大行或股份制银行做“税票贷”，而不是先找小贷公司。

额度：单家银行通常100-300万，资质好的企业（纳税等级A/B级、无逾期）可同时申请4-5家，总授信能到1000万以上；

优势：利率低（年化3.8%-5.5%）、期限长（1-3年）、还款灵活（先息后本/随借随还）；

关键提醒：同时申请多家时，尽量在1个月内完成，避免频繁查询企业征信，影响后续审批。

02.

开票企业补位：再做“发票贷”

如果企业纳税不多，但每月有稳定开票（比如服务业、贸易类企业），在做完税票贷后，可补充申请“发票贷”。

额度：按近12个月开票金额的10%-15%核定，比如年开票1000万，大概能贷100-150万；

适用场景：纳税少但流水大的企业，比如小规模纳税人、轻资产服务公司；

注意：发票贷利率略高于税票贷（年化5%-7%），建议优先选银行产品，避免选高息的网贷平台。

03.

资质企业直达：科创贷“捡红利”

如果你的企业有科小、创小、高新技术企业、专精特新这些资质，别浪费！第三步直接申请“科创贷”这是银行重点扶持的品类，额度和利率都有优势。

额度：单家银行500-2000万，部分地区有政府贴息，实际利率能降到3%以下；

额外福利：部分银行会搭配“信用贷+知识产权质押”，即使没有抵押物，也能拿到高额度；

Tips：申请前先整理好资质证书（如高新技术企业证书、专利证书），提高审批效率。

04.

有资产企业：设备/库存融资“盘活家底”

如果企业有闲置设备（比如生产机械、工程设备）、或积压的合格库存（非临期、易变现），第四步可以找专业机构做“设备抵押贷”或“库存融资”。

额度：设备按评估价的50%-70%，库存按评估价的30%-50%；

适用场景：制造业、生产型企业，想盘活固定资产但不想卖设备的；

注意：选择有资质的评估机构，避免评估价被压太低，影响额度。

05.

贸易类企业：供应链金融“借势拿钱”

如果企业做大宗贸易（比如建材、化工、农副产品）、或给大企业做供应商（比如给国企、上市公司供货），第五步可以申请“供货贷”或“供应链金融”。

额度：按近6个月供货金额的40%-60%核定，比如每月供货100万，可贷240-360万；

优势：不用看企业自身纳税/开票，主要看“上游核心企业的信用”，审批快、额度稳；

06.

最后一步：抵押经营贷“兜底”

很多老板习惯“先拿房产抵押”，觉得额度高、审批稳！但这恰恰是最容易踩的坑！一定要把“抵押经营贷”放在最后一步。

原因：抵押贷属于“个人经营性贷款”，会占用企业主的个人授信额度；如果先做抵押贷，银行会认为企业“融资需求迫切”，后续再申企业信用贷（税票贷、科创贷）时，额度会被压缩

正确操作：先做完前面5类企业信用贷，若额度仍不够，再用法人/股东的房产做抵押贷，补充额度；

额度：房产按评估价的60%-70%，比如价值1000万的房产，可贷600-700万。

关键误区提醒：这2件事别做！
1. 别先找小贷/网贷：小贷公司利率高（年化15%以上），且部分产品会上传企业征信，银行看到后会质疑企业“偿债能力弱”，影响后续授信；

2. 别频繁查征信：企业征信查询次数（尤其是“贷款审批”查询）每月别超过3次，否则会被银行判定为“融资饥渴”，直接拒贷。

最后：对照自身，梳理融资路径
建议老板们先列一张“企业资质表”：
近12个月纳税额/开票额
是否有科小/高新/专精特新资质
有无设备/库存/核心企业供货合同
法人/股东有无可抵押房产

按照“税票贷→发票贷→科创贷→资产融资→供应链金融→抵押贷”的顺序，逐个匹配，就能更大化拿到授信额度。

如果不确定自己企业适合哪类贷款，或者担心操作顺序出错，可以在评论区留言“企业类型+需求”，帮你梳理专属融资方案～