年利率4.15%！苹果版“余额宝”上线，国内能用吗？

继“花呗”之后，苹果版“余额宝”来了。

4月17日，苹果在官网宣告，其酝酿多时的Apple Card高收益储蓄账户（Saving Account）上线，功能上类似国内的“余额宝”。

据悉，该账户系苹果与高盛合作推出，提供4.15%的高收益利率，是美国平均水平的10倍多，听起来非常诱人。

而相比之下，目前国内存款利率普遍在2%左右。

值得注意的是，在3月28日，苹果刚刚用分期付款服务（Apple pay later，类似“花呗”）阔步闯进消费金融市场。

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年利率可达4.15

10倍高收益吸纳资金

4.15%的年化收益是什么概念？

存一个小目标进去，一年后利息就有415万元。

作为苹果的信用卡服务，Apple Card这次推出的高收益储蓄账户，还有很多福利。

首先，它没有更低存款或余额要求。只要用户通过Apple Card设置了储蓄账户，每日奖励金会自动存入。

其次，它转账不收取手续费。用户可以通过一个关联的银行账户，将资金存入储蓄账户，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

是不是看起来有些眼熟？通过返现红包培养用户的支付习惯，然后引导客户将账户中的零钱存入余额管理账户，以待未来开展更加丰富的金融服务业务——正与支付宝当初推出余额宝服务的路径异曲同工。

不过，苹果在声明中称“利率可能会随时更改”。相关人士表示，苹果推出的储蓄账户收益率并非固定，当前4.15%的高收益得益于当前美国政策利率处于高位，预计后续将随市场浮动。

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仅面向美国本土用户开放

在众多讨论中，前述产品被类比为中国的“余额宝”，“苹果版余额宝上线”这一话题登上微博热搜榜，话题阅读量接近1亿次。

在相关报道的评论区，不少网友发表了自己的看法。有人被4.15%的高息利率所吸引，“4.15%存款真的挺高了”“国内可以使用吗”；

也有人表达了对境外产品风险的担忧，“不太敢用，先等几个月让别人试试水”“不敢把钱存国外”；

还有用户更为“清醒”，提到该服务在中国无法使用，仅有美国本土用户可以开通对应功能。

事实上，不论是本次高收益储蓄产品还是此前推出的Apple Card信用卡服务，受到金融准入许可的影响，对应金融服务并不是面向所有苹果公司用户开放。

本次高收益储蓄产品，也需要用户先行开通Apple Card。据北京商报记者了解，Apple Card于2019年3月上线，用户在使用时免逾期费、免年费、免超限费、免跨境支付费。

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苹果版“余额宝”能否颠覆美国存款格局

据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.35%，与美联储4.75%至5%的联邦基金利率相去甚远。

有分析认为，苹果推出带息储蓄账户正是利用美联储激进加息的趋势，因为在这家央行加息时，传统银行并没有大幅提高储蓄账户的利率。

其他银行方面，高盛的Marcus提供的存款年利率为3.9%，Capital One为3.5%；CIT Bank储蓄账户提供的年利率为4.75%，但需要用户存款达到5000美元。

与这些存款机构相比，苹果4.15%的年化收益率算得上有较强竞争力。近几年，苹果一直在努力扩充金融服务产品，希望iPhone能在银行、支付、信用卡方面有更多的使用。

苹果公司此时推出储蓄功能，一方面可以吸收部分外流的储户存款，也可以在储蓄业务上快速发力，有利于占领更大市场。

如果Apple Card储蓄账户进入中国市场，你会放心把钱存进去吗？